Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это финансовая организация, в которую по определенному общему признаку объединяются граждане или юридические лица для финансовой взаимопомощи. На территориях субъектов ЮФО и СКФО, в том числе в Республике Дагестан, часто сталкиваешься с агитацией по привлечению денег населения под высокие проценты или предоставление займов под залог имущества.
Мы задали управляющему Отделением – Национальным банком по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России Владимиру Чернию несколько вопросов о том, как отличить кредитный потребительский кооператив от мошенников, как не стать участником финансовой пирамиды.
– Владимир Иванович, что такое кредитный потребительский кооператив и сколько таких организаций зарегистрировано на территории нашей республики?
Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан и(или) юридических лиц для удовлетворения финансовых потребностей своих пайщиков. КПК является некоммерческой организацией. То есть цель работы кооператива не прибыль, а взаимопомощь и удовлетворение финансовых потребностей пайщиков, для инвестора и заемщика процентная разница может быть минимальна, что выгодно обеим сторонам. Получается, что лица, которым нужно выгодно вложить свои деньги оказывают помощь тем, кому денежных средств не хватает. Для этого они и объединяются в кооператив.
Кредитный кооператив может быть создан не менее чем 15 физическими лицами или 5 юридическими лицами. Пайщиками кредитного кооператива могут быть граждане, достигшие возраста 16 лет. Всех членов кредитного потребительского кооператива, по закону, объединяет общий признак. К примеру, территория проживания или сфера деятельности, все пайщики – строители, либо члены КПК живут в одном городе. Именно такая устойчивая связь – основа для коллективной ответственности, равенства членов кооператива и снижения риска в его деятельности.
Один из важнейших принципов деятельности КПК – добровольность. Пайщик самостоятельно решает вступить в кооператив и также свободно выходит из него, независимо от согласия других членов.
На территории Республики Дагестан, по данным на 1 октября этого года, действуют 28 кредитных потребительских кооператива и 1 сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив.
– Пользуется ли спросом такая форма инвестирования средств и получения займов?
Спрос на такие услуги есть. Кредитные кооперативы сегодня привлекают сбережения граждан под проценты выше, чем в банках. В настоящее время предел такой процентной ставки составляет 13,5% годовых, очевидно больше, чем предлагают банки. Спрос на размещение средств в кредитном кооперативе имеет потенциал к росту. Ведь КПК это удобный инструмент финансовой взаимопомощи. Собираясь приумножить свои сбережения нужно адекватно оценивать все возможные риски и подходить к членству в КПК с умом, следуя простым правилам. Кроме того, услугами КПК могут воспользоваться не только граждане, но и индивидуальные предприниматели, юридические лица, в том числе представители малого и среднего бизнеса
– Как распознать, легально работает КПК или нет?
Узнать, действительно ли перед вами кредитный потребительский кооператив, можно в государственном реестре КПК на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование». Сверьте данные на странице КПК и на сайте Банка России – название, ИНН и ОГРН должны совпадать. Кроме того, любой кооператив, должен состоять в саморегулируемой организации – их список с интернет-адресами также размещен на сайте мегарегулятора.
Важно знать, что кредитный потребительский кооператив не входит в государственную систему страхования вкладов и не является банком (кредитной организацией). Деньги в КПК вы отдаете по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита).
Кооперативы могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров. Саморегулируемые организации, объединяющие КПК, создают компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Но все это не дает стопроцентную гарантию возврата вложенных денег. Поэтому каждый пайщик должен понимать собственные риски и ответственно подходить к принятию решений.
– Что отличает КПК от «финансовой пирамиды», на что пайщик должен обращать внимание?
Сигналом для тревоги пайщику может послужить массированная, агрессивная реклама о привлечении денежных средств выше 13,5%, отсутствие в рекламных материалах каких-либо реквизитов и четкого определения деятельности кооператива, агрессивное привлечение новых пайщиков и их личных сбережений, сокрытие от пайщиков информации о финансовом положении КПК или конкретной инвестиционной деятельности, которую он ведет.
Если у человека возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», то нужно обратиться в Банк России через Интернет-приемную, находящуюся на стартовой странице сайта Банка России (www.cbr.ru).
– Есть ли ограничения в работе КПК? В чем они заключаются?
Такие ограничения есть и они установлены законодательством. Кредитный кооператив не вправе предоставлять займы не пайщикам, выступать поручителем по обязательствам своих пайщиков или третьих лиц, выпускать эмиссионные ценные бумаги и осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных), привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, осуществлять торговую и производственную деятельность, вступать в члены других кредитных кооперативов (кроме КПК второго уровня).
КПК вправе заниматься иными видами деятельности с учетом указанных ограничений, при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.
Для того, чтобы КПК были финансово устойчивыми, законом установлены требования по соблюдению финансовых нормативов. Их числовые значения, установленные нормативным актом Банка России, ограничивают риски кредитного кооператива, связанные, в том числе, с исполнением обязательств перед пайщиками и с невозвратами по выданным займам.
– Какую ответственность несут пайщики КПК за действия всей организации?
Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственность – если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы. О подобных обязательствах пайщика должны предупредить в КПК еще до вступления в члены кооператива, а также проинформировать, что он не входит в систему страхования вкладов.
Ни один член кооператива не может получить доступ ко всем средствам пайщиков. КПК по закону не может давать в долг одному или нескольким связанным между собой пайщикам все вложенные сбережения. Это, как раз, регулируется финансовыми нормативами, о которых мы уже говорили, а контроль их соблюдения осуществляется СРО и Банком России.
«Лезги газет»
