Кризисные времена проверяют бизнес на прочность. Особенно это касается малого предпринимательства — где один промах, неудачный месяц или форс-мажор может поставить под вопрос дальнейшую работу. Классические кредитные инструменты в таких условиях становятся менее доступными: банки ужесточают требования, повышают ставки, да и сам бизнес не всегда может показать нужные показатели. Но выход есть — использовать имеющееся имущество, особенно если на балансе или в собственности есть нежилая недвижимость.
Магазин, склад, офис, кафе, парикмахерская — если это помещение находится в собственности, оно может стать залогом под получение денег. И в ряде случаев — это реальный способ поддержать оборотку, рассчитаться с долгами или даже вложиться в адаптацию бизнеса к новым условиям. Ниже разберём, как именно это работает и какие подводные камни стоит учитывать.
Как устроен кредит под залог коммерческой недвижимости
Проще говоря, предприниматель берёт в банке деньги, а взамен временно «отдаёт в залог» принадлежащее ему помещение — то есть, юридически накладывается обременение, и до полного возврата займа распоряжаться объектом нельзя. Но зато банк видит, что у заёмщика есть актив, которым он отвечает, а значит, готов предложить более лояльные условия.
Такой кредит может взять как ИП, так и организация. Главное — чтобы объект недвижимости был зарегистрирован, не находился под арестом и не был предметом другого залога. Некоторые банки работают только с помещениями, используемыми под бизнес (торговля, услуги, офисы), другие могут принять и пустующее здание, если оно ликвидное.
Полученные деньги можно использовать практически на любые бизнес-нужды — на покрытие кассовых разрывов, на закупку товара, выплату долгов перед поставщиками, ремонт, маркетинг или другие расходы. Главное, чтобы заёмщик убедительно объяснил, как будет возвращать долг.
Почему это может спасти малый бизнес в трудный момент
Когда бизнес сталкивается с дефицитом оборотных средств, быстрый и относительно крупный заём — это не прихоть, а способ выжить. Кредит под залог коммерческой недвижимости https://creditor.ru/poluchite-kredit-pod-zalog-kommercheskoy-nedvizhimosti/ может стать решением, потому что:
— Процентная ставка здесь обычно ниже, чем у потребительского или необеспеченного кредита. Даже в кризис банки готовы рассматривать такие заявки, так как залог снижает их риски.
— Сумма зависит от стоимости помещения, а не от оборота бизнеса. Это особенно полезно, если выручка упала, но актив в собственности есть.
— Более высокая вероятность одобрения. В отличие от беззалоговых программ, банк в первую очередь смотрит на ликвидность имущества, а не только на текущие финансовые показатели бизнеса.
Бывает, что именно такой заём помогает «переждать» сезонную просадку, вернуть доверие поставщиков или избежать просрочек по аренде, налогам и зарплатам. И в некоторых случаях — даёт возможность сделать шаг вперёд, пока конкуренты сокращаются.
Какие подводные камни есть у такого решения
Но здесь нельзя забывать про риски. Главное — это то, что недвижимость может быть потеряна, если бизнес не справится с возвратом займа. Банк вправе обратить взыскание, и помещение уйдёт с молотка.
Кроме того, оценка может оказаться ниже ожидаемой. Банки работают с независимыми оценщиками, и в условиях рынка они могут посчитать стоимость ниже той, на которую рассчитывал собственник. Соответственно, и сумма кредита может быть меньше.
Если помещение используется в текущей деятельности (например, магазин работает в том же здании), предприниматель должен понимать, что при проблемах с кредитом он может лишиться не только недвижимости, но и точки продаж. Это — серьёзный риск, особенно если всё завязано на одном адресе.
Есть и юридические нюансы — если в помещении есть обременения, арендаторы, споры по собственности или доли, оформление кредита может затянуться или сорваться. Лучше заранее разобраться со всеми этими вопросами, прежде чем идти в банк.
Как подойти к оформлению с умом
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, важно хорошо подготовиться:
- Проверьте документы на помещение. Право собственности должно быть оформлено, без арестов, ограничений и долей с другими собственниками (если только это не согласовано отдельно).
- Оцените, действительно ли кредит нужен и чем он будет возвращаться. Простой «залить деньгами дыру» — не лучший подход. Нужно иметь план: например, использовать заём на закупку, а потом возвращать с выручки.
- Подготовьте прозрачную схему движения денег. Банки охотнее выдают займы тем, кто открыто показывает, зачем и на каких условиях берёт средства.
- Сравните предложения разных банков. Условия могут различаться довольно сильно: где-то выше ставка, но проще оформление, где-то строже проверка, но больше сумма.
- Заранее продумайте запасной план. Что делать, если выручка упадёт ещё сильнее? Можно ли будет временно продать что-то, сократить расходы или привлечь дополнительного партнёра?
В идеале — рассматривать кредит под залог как временную меру, а не постоянную модель работы. Он может выручить, дать ресурсы для перестройки или сохранения бизнеса, но не должен превращаться в тяжёлую долговую нагрузку без выхода.
Итог
Коммерческая недвижимость в собственности — это не просто актив на бумаге. В нужный момент он может стать тем самым ресурсом, который поможет пройти сложный период, если использовать его с умом. Важно понимать все риски, быть готовым к обязательствам и иметь чёткое представление, зачем и на что берутся деньги. Тогда залог не станет обузой, а действительно сработает на пользу бизнесу.
