Если у человека возникают финансовые проблемы, из-за которых он более не может своевременно вносить платежи по кредиту в полном объеме, он часто обращается за помощью к кредитам, кредитным картам или другим финансовым продуктам. Однако неправильный выбор инструмента может усугубить ситуацию. Поэтому важно перед оформлением внимательно изучать все кредитки российских банков или другие финансовые продукты, чтобы точно знать все условия.

Однако если проблемы уже возникли, то на помощь способны прийти рефинансирование и реструктуризация задолженности. Стоит отметить, что это две абсолютно разные банковские процедуры. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущего долга, а реструктуризация — изменение условий уже существующего договора. Чтобы лучше понять особенности их работы, на каждой разумно остановиться отдельно.

Что собой представляет рефинансирование долга

Рефинансирование долга подразумевает его погашение с помощью привлечения новых заемных средств. Иначе говоря, человек берет еще один кредит под меньший процент, чтобы закрыть старый, по которому переплата выше. Так получается существенно сэкономить денежные средства на дистанции, улучшив свое текущее финансовое положение.

Многие задумываются, стоит ли рефинансировать долг, так как есть мнение, что рефинансирование способно негативно сказаться на кредитной истории – это не так. В ней лишь будут отметки о том, что человек закрыл один кредит и открыл новый. На этом все, никакой информации, способной снизить вероятность оформления новых займов, в БКИ фигурировать не будет.

Стоит учитывать, что банк, в котором у человека имеется кредит, может отказать ему в рефинансировании, поскольку по закону делать он это не обязан. Впрочем, всегда можно обратиться за получением новых заемных средств в другой банк. Если у человека хорошая кредитная история, то с большой долей вероятности деньги в необходимом объеме ему будут предоставлены.

Чтобы не ухудшить свое финансовое положение, необходимо заранее ознакомиться со всем условиями рефинансирования текущей задолженности. Должны учитываться следующие важные моменты:

• срок возврата долга;
• величина ежемесячного платежа;
• процентная ставка по кредиту;
• наличие дополнительных услуг, включенных в тело долга;
• размер штрафа в случае просрочки платежа.

Также следует знать, что в отдельных случаях кредитно-финансовая организация может повысить процентную ставку. Бывает такое в двух случаях:

• Если залог от старого кредитора будет переводиться в пользу нового дольше установленного договором времени.
• Если клиент не предоставил новому банку необходимый перечень документов, подтверждающих факт закрытия задолженности, которая была рефинансирована. В большинстве случаев кредитно-финансовые организации самостоятельно переводят денежные средства в счет погашения старого долга. От клиента же требуется только подтвердить документально факт закрытия долга не позднее, чем через 90 календарных дней после перевода. Если прописанные в договоре условия не соблюдены, то ставка будет повышена. И более того, в отдельных случаях к заемщику могут быть применены и иные штрафные санкции – все зависит от конкретного договора.

Если подойти к делу ответственно и все выполнять с соблюдением правил, то весь процесс пройдет гладко – нужно лишь быть внимательным.

Какова вероятность одобрения рефинансирования долга

Вероятность одобрения рефинансирования задолженности напрямую зависит от кредитной истории человека. Очевидно, что банки будут избегать сотрудничества с человеком, который ранее неоднократно допускал просрочки по ежемесячным платежам. Также кредитно-финансовые организации довольно часто отказываются рефинансировать:

• кредиты, по которым ранее были зафиксированы просрочки;
• займы, выданные микрофинансовыми организациями;
• задолженности, в отношении которых была применена реструктуризация;
• кредиты на сумму до 30000-40000 рублей;
• долги, до завершения выплат которых осталось не более нескольких месяцев.

В целом, если человек хочет рефинансировать кредит, который он исправно выплачивал, и долг у него не в МФО, то есть все шансы решить свою проблему с помощью описанной процедуры.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности представляет собой пересмотр условий, по которым был выдан действующий кредит. Воспользоваться данной опцией можно только в том банке, в котором долг уже имеется. Перейти в другой не получится.

Чтобы оформить реструктуризацию кредита нужно выполнить ряд действий, так как банк может ее одобрить только в том случае, если у заемщика возникли финансовые проблемы. При этом клиенту потребуется документально доказать, что эти трудности у него действительно имеются. К примеру, можно предоставить справку, в которой будет зафиксировано снижение текущего дохода. Сгодится и документ, подтверждающий потерю работы.

И не стоит бояться инициировать данный процесс. Банки заинтересованы в том, чтобы человек вернул взятые в долг средства в полном объеме. Поэтому в случае, если человек честно объясняет природу своих проблем, а не пытается скрываться от уплаты задолженности, то часто ему идут на встречу.

Условия, по которым кредитно-финансовая организация запустит процесс реструктуризации долга, могут быть различными. К примеру, банк может:

• Уменьшить размер действующей процентной ставки. На такое решение может рассчитывать клиент, который впервые допустил просрочку.
• Увеличить срок кредитного договора. В большинстве случаев он продлевается не более чем на 3 года. За счет этого клиенту удается снизить ежемесячный платеж, уменьшив таким образом кредитную нагрузку.
• Отменить обязательства по уплате процентов в течение ограниченного времени. Такая льгота часто предоставляется на срок от 1 до 6 месяцев.

Одобрять ли реструктуризацию долга в отношении каждого клиента кредитно-финансовая организация принимает индивидуально. В данной ситуации также не следует забывать, что пользоваться данной опцией не всегда выгодно. К примеру, как уже говорилось ранее, банки часто предлагают уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличение срока кредита. Но в перспективе это лишь приведет к большей переплате.

Что касается кредитной истории, то реструктуризация в ней будет отражена. Соответственно, при рассмотрении новых заявок банки будут видеть, что ранее человек данной опцией пользовался. В отдельных случаях данных факт может повлиять на их решение.