Сколько денег вы тратите на мелкие повседневные радости вроде чашки кофе с утра или обеда в ресторане? $5, $10, $15? Кажется, что эти траты незначительны в масштабах месяца или года. Но на самом деле именно они могут стать ключом к вашему финансовому благополучию в будущем.

В этой статье мы расскажем про один из главных принципов накопления капитала — принцип латте, а также объясним, как с его помощью обычный офисный работник может накопить миллион долларов к пенсии.

Что такое принцип латте

Термин «принцип латте» (latte factor) ввел американский финансовый консультант Дэвид Бах в своей книге 1999 года «Миллионер-автоматический».

Латте-фактор — это небольшие регулярные траты, от которых относительно легко отказаться без ущерба для качества жизни. Название отсылает к привычке каждый день по дороге на работу покупать дорогой кофе в кофейне.

Бах заметил, что многие его клиенты с трудом сводят концы с концами и не могут ничего накопить. При этом они легко выбрасывают по $5-10 в день на всякие капучино и круассаны, считая эти траты незначительными.

Но если посчитать, то набегают весьма внушительные суммы:

• $5 х 20 рабочих дней = $100 в месяц
• $100 х 12 месяцев = $1200 в год
• $1200 х 10 лет = $12 000 (без учета инфляции)

То есть каждый день отказываясь от кофе (или другой аналогичной мелкой траты) вполне реально за 10 лет накопить первоначальный взнос на квартиру или машину, оплатить ребенку колледж и т.д.

Конечно, здесь важны три момента:

1. Экономить нужно не на всем подряд, а именно на тех тратах, которые не критичны для вашего качества жизни и социального статуса. Если вы директор по маркетингу, то вряд ли стоит ходить на работу в старых штанах и стоптанных ботинках. Но от ежедневного кофе из кофейни легко отказаться в пользу кофе из офисной кухни.
2. Сэкономленные деньги не должны оседать мертвым грузом под подушкой или на карте. Их обязательно нужно инвестировать, чтобы они продолжали приносить доход. В противном случае вы просто подарите эти деньги инфляции. Для надежных инвестиций подойдут банковские депозиты, облигации, консервативные ПИФы.
3. Систематичность — ключ к успеху. Недостаточно один раз героически отказаться от похода в кафе и положить сэкономленную пятерку в копилку. Важно выработать привычку и инвестировать определенную сумму ежемесячно на протяжении многих лет, а лучше десятилетий.

Магия сложного процента

Допустим, вы внедрили принцип латте и начали ежемесячно откладывать по $100. Если просто копить эти деньги под подушкой, то за 10 лет получите те самые $12 000. Неплохо, но не так чтобы очень вдохновляет.

Но что, если эти $100 ежемесячно не просто откладывать, а инвестировать под хотя бы 10% годовых (средняя доходность американского рынка акций за последние 100 лет)? Знакомьтесь, магия сложного процента:

• За первый год вы получите $1200 + ($1200 х 10%) = $1320
• За второй год будет уже $1320 + ($1320 х 10%) + $1200 = $2652. Ваш дополнительный вклад ($1200) не только не съедается инфляцией, но и сам начинает приносить доход.
• Через 10 лет набежит уже $20 484 вместо $12 000 при простом накоплении.
• Через 20 лет эта сумма вырастет до $78 227. Уже почти 100 тысяч!
• А через 40 лет, если вы начали инвестировать эти несчастные $100 в 25 лет, будет почти $584 000! Вполне себе капитал, с которым можно выходить на пенсию.

Получается, что даже с минимальными начальными вложениями ($100 в месяц) можно накопить серьезную сумму за счет силы сложного процента. Чем раньше вы начнете — тем больше времени будет работать этот бесплатный помощник.

Реальный кейс: как человек отказался от кофе из кофейни и купил квартиру

Парню «А» было 22, он только закончил университет и пошел работать маркетологом в небольшую компанию. Получал среднюю по рынку зарплату, на особые роскоши не хватало, но в целом жил неплохо. Где-то в то время наткнулся на видео про принцип латте и решил попробовать.

Он заметил, что почти каждый день тратил минимум $5-7 на кофе и сникерс в кафе рядом с офисом. Просто по привычке забегал туда по дороге на работу.

В общем, «А» решил эксперимента ради отказаться на месяц от кофе и сладостей. Брал из дома готовую еду, пил кофе в офисе, если хотелось чего-то вкусненького — заменял на более бюджетные аналоги.

По итогам месяца на его счету оказалось почти $200, о существовании которых «А» раньше даже не подозревал. Он решил продолжить эксперимент дальше, а для мотивации завел в банке отдельный инвестиционный счет и стал перечислять туда сэкономленные деньги.

Каждый месяц он откладывал по $200-250 и год спустя уже без особого напряга вносил первоначальный взнос за ипотеку на однушку в спальном районе. Конечно, бросать кофе из кофейни ему уже не пришлось, к тому моменту доходы выросли. Но «А» до сих пор использует принцип латте, чтобы контролировать расходы и эффективнее инвестировать.

Итоги

Принцип латте — один из самых простых, но эффективных способов накопить капитал, доступный каждому. Комбинация регулярных небольших отчислений и силы сложного процента помогает создать финансовую подушку и достичь долгосрочных целей вроде покупки недвижимости или достойной пенсии.

Вот несколько практических советов для тех, кто хочет применить принцип латте:

1. Проанализируйте все свои ежедневные траты за последний месяц. Наверняка найдете 2-3 статьи, на которых можно безболезненно сэкономить.
2. Заведите отдельный счет для инвестиций и настройте автоматическое списание туда фиксированной суммы сразу после зарплаты.
3. Подберите консервативные инвестиционные инструменты вроде банковского депозита, ОФЗ, корпоративных облигаций или биржевого ПИФа от управляющей компании. Главный принцип — надежность и прогнозируемость.
4. Если в процессе накопления возник соблазн потратить инвестиционный капитал на что-то другое — постарайтесь устоять. Помните про эффект сложного процента: чем дольше ваши деньги будут инвестированы, тем больше они принесут в итоге.
5. Когда сумма накоплений достигнет значительных размеров, можно диверсифицировать портфель и добавить более рискованные инструменты вроде акций и ETF. Но на старте важнее всего регулярность отчислений и надежность.

И не думайте, что $100-200 в месяц — это слишком мало, чтобы всерьез повлиять на вашу финансовую ситуацию. Как показывает практика, из небольших ручейков вполне может вырасти целая река, если запастись терпением и регулярно подпитывать ее новыми притоками.

Начните сегодня с простого шага — вычеркните из своего ежедневника утренний капучино и бутерброд с индейкой. Ваши инвестиции и финансовое будущее скажут вам спасибо!