Карты рассрочки появились на российском рынке относительно недавно. Они позволяют приобретать товары в рассрочку до 1 года в магазинах, с которыми банк-эмитент заключил партнерское соглашение. Если своевременно погасить задолженность, то проценты начислены не будут. Говоря простыми словами, человек совершает покупку, а расплачивается за нее в течение нескольких месяцев, причем без какой-либо переплаты.

Но даже при выборе лучших карт рассрочки от банков можно попасть в ловушку, если не разобраться в принципе действия таких карточек. В результате можно совершить ошибки, которые приведут к расходам, что обнулит все преимущества этого банковского продукта.

Помним, что деньги придется вернуть

Некоторые люди воспринимают средства на карте рассрочки как свалившиеся с неба. Но необходимо помнить, что полученные деньги в итоге придется вернуть банку, поскольку они являются его собственностью. Невыплата долга по карточке рассрочки приведет к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории. Аналогичными будут последствия при невыплате займа, просрочке платежей по кредиту или ипотеке.

Карта рассрочки может создать ощущение неожиданного обогащения и возможности приобрести все, что захочется. В результате человек загорается идеей купить даже те вещи, которые, в сущности, ему не нужны прямо сейчас, либо необходимости в которых нет вообще. Опьяненный крупной суммой на счету, он не задумывается о том, что погасить задолженность все равно придется. Иногда осознание этого наступает лишь после траты всего одобренного лимита.

Далеко не все люди читают книги, чтобы повысить финансовую грамотность, и могут ошибочно верить, что невыплата долга по карте рассрочки ничем страшным не грозит. Якобы у банка и так много денег, поэтому возвращать средства не нужно. Реальность редко оправдывает их ожидания.

Следует постоянно напоминать себе, что карта рассрочки — та же самая кредитка, просто по ней не начисляются проценты (что и стимулирует держателей совершать все больше покупок). Важно не забывать, что за непогашенную вовремя задолженность будут начислены штрафы. Это также крайне негативно скажется на кредитной истории.

Не оформляем кредитку в качестве карты рассрочки

Эксперты предупреждают, что такую схему используют многие банки. Они оформляют клиенту кредитку под видом карты рассрочки и умалчивают, что за пользование ей будут начисляться проценты. На них и зарабатывает недобросовестная кредитно-финансовая организация. Банки, предлагающие карты рассрочки, получают доход за счет магазинов-партнеров, которые платят комиссию за каждую продажу, а не за счет клиентов. Благодаря этому у держателей и появляется возможность не платить проценты.

Кредитки тоже позволяют дробить платежи. Однако механика погашения задолженности у них совершенно иная. Держателю кредитки в любом случае придется вносить небольшие платежи во время грейс-периода, а перед его окончанием — обязательно погасить весь долг. В случае с картами рассрочки платежи вносятся равными частями, что позволяет снизить финансовую нагрузку.

Поэтому не следует бездумно подписывать договор с банком. Прежде нужно уточнить, какой именно продукт предлагает кредитно-банковская организация — карту рассрочки или кредитку.

Увеличиваем продолжительность рассрочки

Если понимать, как работает этот банковский продукт, можно не только избежать расходов, но и неплохо заработать. Для этого требуется переводить все сбережения на вклад с опцией досрочного снятия, после чего совершать повседневные покупки картой рассрочки. Когда придет время погашать задолженность, на нее переводят деньги со вклада. При этом на оставшуюся сумму продолжают начисляться проценты. Также на вклад переводят зарплату.

Интересно, что продолжительность рассрочки по карте можно увеличить. Благодаря этому удастся получить больший доход по процентам, начисляемым на вклад. К примеру, 30 июня держатель хочет купить холодильник за 30 000 рублей. Магазин-партнер предлагает рассрочку на 5 месяцев. Получается, нужно каждый месяц платить по 6 000 рублей — в июле, августе, сентябре, октябре и ноябре.

Срок рассрочки можно увеличить еще почти на 1 месяц. Для этого нужно просто купить холодильник 1 июля. Тогда первый платеж нужно будет внести в августе, а последний — в декабре.

Уточняем срок рассрочки

Для привлечения как можно большего количества клиентов банки указывают в рекламе максимально возможный период — например, 12 месяцев. Однако срок рассрочки может существенно отличаться в зависимости от категории покупки, конкретного товара, условий магазина-партнера и т.д. Например, за смартфон нужно вернуть деньги за 10 месяцев, а за кофе в кафе — всего за 3 месяца.

Держатели карт рассрочки нередко не учитывают это перед совершением покупок. Посмотрев рекламный ролик, они пребывают в уверенности, что максимальный срок действует в отношении любых операций. В результате есть высокий риск пропустить срок очередного платежа и столкнуться с крупным штрафом.

Поэтому перед совершением покупки с помощью карты рассрочки нужно прежде всего внимательно ознакомиться с условиями конкретного партнера. Обычно требуемую информацию можно отыскать в мобильном приложении банка или на его официальном сайте.

Изучаем механизм погашения задолженности

Он может различаться в зависимости от карты рассрочки. Некоторые банки требуют вносить очередной платеж в первый день месяца, другие — в дату покупки товара или заключения договора с кредитно-финансовой организацией. Чтобы не запутаться и не пропустить платеж, важно следить за графиком: тогда держатель всегда будет знать, когда и сколько нужно внести для своевременного погашения задолженности.

Не забываем о скрытых платежах

Обычно банки не взимают платы за обслуживание карты рассрочки. Однако бывают и скрытые платежи — например, за услугу СМС-информирования. В таком случае деньги могут списываться даже в том случае, если картой ни разу не пользовались. Причем плата будет взиматься с одобренного лимита. Это значит, что за несвоевременное погашение задолженности придется еще и заплатить крупный штраф за просрочку.

Просто… не носим карту рассрочки с собой

Это правило следует запомнить людям, которые часто совершают импульсивные покупки. Они считают, что деньги на карте «бесплатные», поэтому не ограничивают себя в тратах. В худшем случае можно накопить огромные долги, по которым не удастся расплатиться.

Поэтому карту рассрочки лучше оставлять дома. Если захочется совершить покупку, придется возвращаться за ней. За это время желание приобрести новую вещь может остынуть, а в голове — возникнуть мысль: «Действительно ли этот товар необходим?» Это эффективно защитит от спонтанных трат.